Análisis jurídico abre discusión sobre criterios de aseguramiento y no discriminación en pólizas colectivas
Una consulta dirigida al Instituto Nacional de Seguros (INS) sobre la licitud de revisar posibles cláusulas discriminatorias en pólizas colectivas de vida vinculadas al Colegio de Periodistas y Profesionales en Ciencias de la Comunicación Colectiva de Costa Rica abrió una conversación sobre el equilibrio entre la gestión técnica del riesgo y el principio de igualdad de acceso a servicios financieros.
En una respuesta remitida por la Dirección Jurídica del INS y comunicada mediante el buzón de prensa institucional el pasado 18 de mayo de 2026, la entidad explicó que el análisis de condiciones de aseguramiento en el mercado de seguros se realiza considerando criterios técnicos y actuariales, y no exclusivamente la existencia de una discapacidad, enfermedades crónicas o condiciones de salud específicas.
De acuerdo con la posición institucional, las pólizas contemplan variables como coberturas, exclusiones y primas, que son determinadas mediante evaluaciones individualizadas del riesgo. El INS indicó que no existen reglas automáticas ni exclusiones generales para personas con discapacidad, personas que viven con VIH/SIDA u otras condiciones médicas, sino que cada caso debe valorarse de forma particular.
Asimismo, la institución señaló que, como resultado de esas evaluaciones, pueden establecerse condiciones específicas de aseguramiento siempre que estas respondan a criterios técnicos, regulatorios y actuariales, y que mantengan parámetros de proporcionalidad y razonabilidad conforme a la normativa aplicable y la jurisprudencia constitucional.
El tema adquiere relevancia en un contexto donde organizaciones de personas con discapacidad, sectores profesionales y personas usuarias de seguros han impulsado discusiones sobre accesibilidad, igualdad de oportunidades y revisión de posibles barreras indirectas en servicios financieros y mecanismos de protección social.
Desde una perspectiva jurídica general, la revisión de cláusulas en pólizas colectivas constituye un mecanismo válido dentro del análisis de legalidad y protección de derechos cuando existen dudas sobre posibles efectos diferenciados hacia determinados grupos poblacionales. Esa revisión puede abarcar aspectos relacionados con redacción contractual, criterios de exclusión, proporcionalidad de requisitos y compatibilidad con principios de no discriminación.
Especialistas en seguros y derechos humanos suelen señalar que uno de los principales desafíos consiste en encontrar un equilibrio entre la libertad técnica para valorar riesgos y la obligación de evitar restricciones que puedan convertirse en exclusiones injustificadas.
El debate permanece abierto y pone sobre la mesa la importancia de mantener mecanismos de consulta, transparencia y evaluación continua para asegurar que los productos financieros y aseguradores respondan tanto a criterios técnicos como al respeto de los derechos de las personas usuarias.
